Finanzas personales
Regla 50/30/20: cómo repartir tu sueldo (con calculadora)
Qué es la regla 50/30/20 y cómo aplicarla a tu sueldo: 50 % necesidades, 30 % deseos y 20 % ahorro. Con calculadora, ejemplos en euros y sus límites.
Por Saif QureshiPublicado 9 min de lectura
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La regla 50/30/20 consiste en repartir tus ingresos netos en tres partes: 50 % para necesidades (alquiler o hipoteca, luz, agua, comida, transporte), 30 % para deseos (comer fuera, ocio, viajes) y 20 % para ahorro. Con un sueldo neto de 1.800 € al mes salen 900 €, 540 € y 360 €.
La propusieron Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en su libro «All Your Worth» (2005), y en España la recoge Finanzas para todos, el portal de educación financiera del Banco de España y la CNMV, como base para crear tu presupuesto. Es un punto de partida, no una ley. Aquí tienes una calculadora, ejemplos con números y qué hacer cuando el alquiler ya se come más de la mitad del sueldo.
Escribe tu sueldo neto mensual. Si añades lo que te cuestan hoy las necesidades, verás si la regla te cuadra.
Alquiler o hipoteca, luz, agua, gas, internet, seguros, compra del súper, transporte, cuotas de préstamos.
Tu reparto al mes
- Necesidades, 50 %Vivienda, facturas, súper, transporte
- 900 €
- Deseos, 30 %Comer fuera, suscripciones, ocio, viajes
- 540 €
- Ahorro, 20 %Fondo de emergencia, objetivos, amortizar deudas
- 360 €
Te quedan unos 18 € al día para deseos, contando meses de 30 días.
La calculadora funciona en tu navegador. No se envía ni se guarda nada de lo que escribes.
Qué entra en cada parte
| Parte | Porcentaje | Ejemplos | Casos dudosos |
|---|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | Alquiler o hipoteca, comunidad, luz, agua, gas, internet y móvil, seguros, compra del súper, abono de transporte o gasolina, guardería, cuotas de préstamos | Una tarifa móvil básica es necesidad; el móvil nuevo, no. |
| Deseos | 30 % | Comer fuera y pedir a domicilio, plataformas de streaming, gimnasio, ropa que no necesitas, viajes, regalos | La compra es necesidad; los caprichos que añades al carro, deseo. |
| Ahorro | 20 % | Fondo de emergencia, ahorro para objetivos (un viaje, el coche, la entrada de un piso), jubilación, amortizar deudas antes de tiempo | Una transferencia automática a tu cuenta de ahorro cuenta desde el día en que sale. |
Una prueba rápida para saber si algo es necesidad: ¿lo seguirías pagando si el mes que viene no cobraras? El alquiler, sí. La plataforma de series, no. Decide una vez dónde va cada gasto dudoso y no lo cambies cada mes.
Ejemplos con números reales
| Sueldo neto al mes | Necesidades 50 % | Deseos 30 % | Ahorro 20 % | Deseos al día |
|---|---|---|---|---|
| 1.400 € | 700 € | 420 € | 280 € | unos 14 € |
| 1.800 € | 900 € | 540 € | 360 € | unos 18 € |
| 2.500 € | 1.250 € | 750 € | 500 € | unos 25 € |
| $18,000 MXN (México) | $9,000 | $5,400 | $3,600 | unos $180 |
Si cobras en 14 pagas, haz el reparto con lo que entra un mes normal. Las pagas extra son buenas candidatas para el fondo de emergencia, como sugiere Finanzas para todos. La columna «al día» es la parte de deseos dividida entre 30: si tienes 18 € al día y el menú del mediodía te costó 13, ya sabes lo que te queda hoy.
Los gastos hormiga se comen tu 30 %
Finanzas para todos define los gastos hormiga como esos pequeños consumos diarios que parecen inofensivos y que a fin de mes suman una cantidad considerable: el café para llevar, la cena a domicilio, la suscripción que ya no usas. Casi todos caen en la parte de deseos, y son la razón por la que el 30 % se acaba antes de que acabe el mes.
Lo que funciona es verlos. Apunta cada gasto el mismo día, aunque sea de 2 €. Con el 30 % convertido en una cifra diaria (la calculadora te la da), sabes al momento si el café de hoy cabe o no.
Cómo aplicar la regla 50/30/20 paso a paso
- Calcula tu sueldo neto real: lo que entra en tu cuenta después de retenciones y cotizaciones, no tu sueldo bruto.
- Apunta todos tus gastos durante dos o tres meses, como recomienda Finanzas para todos. Así sabrás cuánto se va de verdad a cada parte.
- Clasifica cada gasto en necesidades, deseos o ahorro y compara con el 50/30/20.
- Ahorra primero. Programa una transferencia a tu cuenta de ahorro el mismo día que cobras; Finanzas para todos lo llama preahorro: reservar una parte de los ingresos en cuanto los recibes.
- Revisa cada mes. No todos los meses son iguales; lo importante es que, en promedio, tu reparto se acerque a la regla.
Cuando no cuadra: 60/20/20, 70/20/10 y otras variantes
Si vives de alquiler en una ciudad grande, es fácil que la vivienda sola supere la mitad del sueldo. Finanzas para todos lo dice claro: la regla es un punto de partida. Si tu ahorro está por debajo del 20 %, empieza por menos y ve aumentando; si el ocio pasa del 30 %, marca prioridades. Estas variantes ayudan:
| Variante | Necesidades / deseos / ahorro | Para quién |
|---|---|---|
| 50/30/20 | 50 / 30 / 20 | Tus necesidades caben en la mitad del sueldo |
| 60/20/20 | 60 / 20 / 20 | Alquiler alto, pero quieres seguir ahorrando una quinta parte |
| 70/20/10 | 70 / 20 / 10 | Gastos fijos altos y estás empezando a ahorrar |
| Págate a ti primero | Ahorra el 20 %, gasta el resto | No quieres clasificar gastos: transfieres el 20 % al cobrar y te olvidas |
Con un sueldo ajustado, ahorrar el 20 % a veces no es posible, y eso no dice nada de tu disciplina. Empieza con un 5 % o un 10 % y súbelo cuando termines de pagar un préstamo o te suban el sueldo.
Antes que nada, el fondo de emergencia
Mientras no lo tengas, tu 20 % va primero al fondo de emergencia. Finanzas para todos recomienda como mínimo entre 3 y 6 meses de gastos básicos (vivienda, comida, suministros, transporte), en un lugar al que puedas acceder fácilmente, como una cuenta de ahorro. Con 900 € de necesidades al mes, son entre 2.700 € y 5.400 €. Ahorrando 360 € al mes, llegas a los tres meses en algo más de siete meses.
Si eres autónomo o freelance
Sin nómina fija, la regla funciona si separas dos cosas. Primero, calcula con un mes prudente, por ejemplo el peor de los últimos doce, después de apartar el IVA que cobras y lo que irá a impuestos. Segundo, deja fuera los gastos del negocio: el 50/30/20 empieza en lo que te pagas a ti. Los artículos sobre cuánto cobrar por hora y sobre gastos deducibles, enlazados abajo, te ayudan a fijar esa cifra.
Cómo llevar la regla 50/30/20 con QuickBilling
QuickBilling nació como programa de facturación. Ahora tiene un espacio personal para tu propio dinero, y nunca te pide acceso al banco: anotas tú los gastos o se lo pides al asistente.
- Crea un espacio personal. El modo se elige al registrarte y puedes cambiarlo después en los ajustes.
- Añade tu sueldo en la página de Ingresos, en la moneda en la que cobras. QuickBilling trabaja con 41 monedas y lo convierte todo a la moneda principal del espacio, así que cobrar en pesos y gastar en euros no es problema.
- Usa «Anotar un gasto» en el momento. En un espacio personal el gasto cuenta al instante, sin aprobaciones, y queda en una categoría.
- Crea presupuestos mensuales para las categorías que quieras vigilar, como el súper o comer fuera.
- En el inicio ves lo que has gastado y lo que te ha entrado este mes, lo que te queda, cuánto supone por día hasta fin de mes y tus gastos por categoría.
Dos límites, para ser claros. QuickBilling no clasifica las categorías en necesidades o deseos: eso lo decides tú. Y la cifra por día incluye todo lo que te queda este mes, no solo el 30 %. Si además facturas a clientes con QuickBilling, un segundo espacio requiere el plan Unlimited, porque Gratis y Premium incluyen un solo espacio.
Actualizado el 3 de octubre de 2026. Este artículo es información general, no asesoramiento financiero personalizado. Para decisiones sobre deudas, inversiones o planes de pensiones, consulta con un profesional.
Normativa revisada el 10 de octubre de 2026