Budget mensuel : la règle 50/30/20 expliquée (avec calculateur)

La règle 50/30/20 est une façon simple de répartir son budget mensuel : 50 % du revenu net pour les dépenses essentielles (loyer, énergie, assurances, courses, transports), 30 % pour les loisirs et les envies, 20 % pour l’épargne. Avec 2 000 € net par mois, cela donne 1 000 €, 600 € et 400 €.

La méthode vient des États-Unis, du livre « All Your Worth » d’Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi (2005). En France, Mes questions d’argent, le site d’éducation financière de la Banque de France, la présente comme une méthode simple pour répartir son budget chaque mois, tout en prévenant que la répartition varie beaucoup selon les revenus. Vous trouverez ici un calculateur, des exemples chiffrés et ce qu’il faut faire quand le loyer dépasse déjà la moitié du salaire.

Comment faire son budget mensuel en quatre étapes

• Partez de ce qui arrive vraiment sur votre compte : le salaire net après prélèvement à la source, plus les autres revenus réguliers comme les allocations ou une pension.
• Reprenez vos relevés des trois derniers mois, comme le conseille la Banque de France. Listez les charges fixes (loyer, électricité, assurances, forfaits téléphone et internet, crédits) et faites la moyenne des dépenses variables par catégorie : courses, transports, loisirs, santé.
• Rangez chaque ligne dans l’une des trois cases du tableau ci-dessous, puis comparez avec la répartition 50/30/20.
• Programmez un virement vers votre épargne le lendemain du versement du salaire. L’épargne passe ainsi avant les dépenses, et non avec ce qui reste en fin de mois.

Ce qui va dans chaque case

Et l’impôt ? Avec le prélèvement à la source, l’employeur retient l’impôt chaque mois : il est déjà déduit de votre salaire net. Si vous payez encore un impôt à part, comptez-le dans l’essentiel, comme le fait la Banque de France dans sa présentation de la règle.

Exemples chiffrés selon votre salaire

La colonne « par jour » correspond aux 30 % divisés par 30. C’est le chiffre utile au quotidien : si votre budget envies est de 20 € par jour et que le déjeuner en a coûté 13, vous savez ce qu’il reste sans rien ouvrir.

Quand la règle ne colle pas : petits revenus et loyers élevés

La Banque de France le dit elle-même : avec peu de ressources, mettre 20 % de côté n’est pas toujours possible, et avec des revenus élevés, l’essentiel pèse souvent moins de 50 %. Dans les grandes villes, le loyer seul peut dépasser la moitié du salaire. Plutôt que d’abandonner, ajustez les proportions.

Avec un petit salaire, commencez par 5 % ou 10 % et augmentez dès qu’un crédit se termine ou que votre revenu progresse. L’essentiel est que chaque euro ait une destination avant le début du mois, et que l’épargne ne soit pas ce qui reste à la fin.

50/30/20, reste à vivre, enveloppes : trois outils différents

Le reste à vivre est un autre chiffre : c’est la somme qui reste une fois toutes les charges fixes payées. La Banque de France conseille de le calculer avant de passer à la méthode des enveloppes, qui répartit ce reste par poste (alimentation, santé, loisirs). La règle 50/30/20, elle, découpe le revenu entier. Les deux se combinent bien : le 50/30/20 fixe le cadre du mois, le reste à vivre et les enveloppes servent à le tenir au jour le jour.

Avant tout : l’épargne de précaution

Tant qu’elle n’existe pas, vos 20 % vont d’abord à l’épargne de précaution. Selon la Banque de France, on admet généralement l’équivalent de 2 à 6 mois de revenus, le plus souvent 3 mois, placés sur un support disponible et sans risque, comme un livret réglementé. Avec 2 000 € net, trois mois font 6 000 €. À 400 € par mois, comptez quinze mois : c’est normal, et ce n’est pas une raison pour lâcher la règle.

Indépendants et auto-entrepreneurs : partir du mois prudent

Sans salaire fixe, la règle fonctionne si vous séparez deux choses. D’abord, basez-vous sur un mois prudent, par exemple le plus faible des douze derniers, après avoir mis de côté cotisations et impôts. Ensuite, laissez les frais professionnels en dehors : le 50/30/20 commence au montant que vous vous versez. Les articles sur le calcul du TJM et sur les frais déductibles, en lien en bas de page, aident à fixer ce montant. QuickBilling vous aide à suivre vos dépenses et à préparer vos chiffres ; la déclaration de vos revenus et le choix de ce qui s’applique à votre situation restent à vous et à votre expert-comptable.

Appliquer la règle 50/30/20 avec QuickBilling

QuickBilling est né comme logiciel de facturation. Il propose désormais un espace personnel pour votre propre argent, et il ne vous demande jamais vos codes bancaires : vous notez vos dépenses vous-même ou vous demandez à l’assistant de le faire.

• Créez un espace personnel. Le mode se choisit à l’inscription et peut être changé plus tard dans les paramètres.
• Ajoutez votre salaire dans la page Revenus, dans la devise où vous êtes payé. QuickBilling gère 41 devises et convertit tout dans la devise principale de l’espace.
• Notez chaque dépense avec « Noter une dépense », de préférence tout de suite. Dans un espace personnel, elle compte immédiatement, sans validation, et se range dans une catégorie.
• Créez des budgets mensuels pour les catégories à surveiller, les courses ou les restos par exemple.
• Sur l’accueil, vous voyez ce que vous avez dépensé et encaissé ce mois-ci, ce qu’il reste, ce que cela représente par jour jusqu’à la fin du mois, et vos dépenses par catégorie.

Deux limites, pour être clair. QuickBilling ne classe pas les catégories en essentiel ou envies : c’est vous qui décidez. Et le montant par jour porte sur tout ce qui reste ce mois-ci, pas seulement sur les 30 %. Si vous facturez aussi vos clients avec QuickBilling, un deuxième espace demande la formule Unlimited, car Gratuit et Premium comprennent un seul espace.

Mis à jour le 10 octobre 2026. Cet article est une information générale, pas un conseil financier personnalisé. Pour un crédit, un placement ou une difficulté budgétaire, adressez-vous à un professionnel ou à un point conseil budget.